Mit der Vermittlerrichtlinie ging es los

Es begann 2002 mit der so genannten EU-Vermittlerrichtlinie, die den Vertrieb von Versicherungen unter besondere Auflagen stellte. Ziel der Richtlinie war es, den Vertrieb nur noch durch qualifizierte Personen mit einem hohen Maß an Transparenz mit weitreichenden Beratungs- und Dokumentationspflichten zu erlauben. Wie so oft bei Richtlinien dauerte die Umsetzung in deutsches Recht noch einige Jahre. Die Lobbyarbeit der Branche hatte konnte dabei vieles ins „rechte Licht“ rücken. Zum 22. Mai 2007 trat schließlich die deutsche Variante der EU-Richtlinie in Form des Vermittlergesetzes und der Versicherungsvermittlungsverordnung in Kraft. Darin wurden besondere Anforderungen an die „Sachkunde“ des Versicherungsvermittlers, die Einrichtung eines Vermittlerregisters, die Notwendigkeit einer Berufshaftpflichtversicherung und besondere Informationspflichten in Form eines Beratungsprotokolls Gesetz. Speziell durch die nachzuweisende Sachkunde und das Beratungsprotokoll versprach sich die Regierung deutlich mehr Verbraucherschutz. Zudem wurde es Ende des Jahres durch die Novellierung des Versicherungsvertragsgesetzes auch für die Versicherungsgesellschaften selbst das Geschäft deutlich erschwert. Durch eine Vielzahl an Offenlegungspflichten mussten Versicherer ihre Kunden mit jeder Menge Papier, teilweise schon vor Vertragsschluss, über die großen und kleinen Tücken informieren.

Die Erfahrungen sind nicht nur positiv

Im Lauf der vergangenen Jahre konnte man praktische Erfahrungen mit dem veränderten Recht sammeln und – oh Wunder – der Verbraucher ist in vielen Fällen noch immer der Dumme. Mit einem Ordner voller Unterlagen konfrontiert, unterschreiben die meisten einfach bei den markierten Kreuzen – man kennt das schließlich mit den seitenlangen AGBs, die liest man ja auch sonst nicht. Und da liegt der Hund begraben. Mit immer umfangreicheren Aufklärungstexten gelingt es Versicherern alle Risiken von vornherein dem Kunden zur Unterschrift vorzulegen. Der deutsche Verbraucher – generell sowieso im Bereich Finanzen so desinteressiert, wie ein Öko an Formel Eins – vertraut dem lieben Mann oder lieben Frau von der Versicherung und ist dankbar, dass das leidige Thema vom Tisch ist. Dank der ausgeklügelten Unterlagen und Protokolle hat der Verbraucher aber anschließend keine Chance mehr wegen Falschberatung o.ä. gegen den Vermittler oder die Versicherung vorzugehen. Ein Manager eines der führenden Pools für Finanzmakler brachte kürzlich vor Vermittlern auf den Punkt: „Achten Sie immer auf die korrekt ausgefüllten Beratungsunterlagen. Wenn die Unterlagen vollständig unterschrieben sind, haben wir noch nie einen Prozess wegen Falschberatung verloren.“ Man sieht, die Branche schützt sich so vor allzu viel Ärger.

Wer ist sachkundig und wer nicht?

Und dass die Beratungen nicht immer gut sein können, zeigt sich am zuvor erwähnten jetzt notwendigen Sachkunde-Nachweis. Denn hierfür hat man den IHK-Abschluss „Fachberater für Finanzdienstleistungen“ eingeführt, der mit zwei Jahren Berufspraxis ausreicht um Verbraucher in lebenswichtigen Fragen wie der Altersvorsorge zu beraten. Dieser Lehrgang – denn eine Ausbildung ist es nicht – wird gerne genutzt um branchenfremde in das Finanzgewerbe zu schleusen. Hinzukommt, dass alle „alten Hasen“ – unabhängig von ihrer Ausbildung – keines Sachkunde-Nachweises bedürfen. Damit sind Personen gemeint, die zwischen Einführung der Vermittlerrichtlinie und dem 31. August 2000 ununterbrochen selbstständig oder unselbstständig als Versicherungsvermittler oder als Versicherungsberater tätig waren. Man könnte mit dieser Regelung leben, wenn Berufspraxis wirklich die schlechten von den guten trennen würde. Das Problem: Viele Verbraucher merken erst nach 10 oder 20 Jahren, ob sie gut oder schlecht beraten wurden, dann nämlich wenn die Versicherungsleistung nicht der versprochenen entspricht.

Wer verdient was und wofür?

An dieser Stelle kommt die Vergütung ins Spiel. Denn ein guter Versicherungsvermittler ist aus Sicht der Versicherungen der, der viel Neugeschäft bringt. Gerade im Renten- und Lebensversicherungsbereich ist es unglaublich lukrativ neue Verträge abzuschließen. Vermittler erhalten meist mehr als 4 Prozent des Vertragswertes und der geht auf die Laufzeit hochgerechnet schnell in den Hundertausender Bereich. Auf diese Weise lässt sich schnell mit nur einem Vertrag ein für Deutschland überdurchschnittliches Monatseinkommen verdienen, so man gut verkaufen kann. Wenn der Vermittler im Gegenzug noch den Verbraucher dazu bringt einen Altvertrag aufzulösen, freut sich die Versicherung noch ein zweites Mal. Jeder sollte mal den vor Laufzeitende angebotenen Rückkaufswert seiner Lebensversicherung den bis dahin geleisteten Einzahlungen gegenüber stellen. Da steht am Ende nicht immer eine positive Rendite. In vielen Fällen fahren die Verbraucher meist besser, wenn sie einen Vertrag einfach bis zum geplanten Ende beitragsfrei stellen und sich neu orientieren, als wenn sie den Vertrag vor Ende der Laufzeit kündigen. Aber von all dem bekommt der Verbraucher meist nichts mit. Dass er den Vermittler im Regelfall selbst durch seine Versicherungsbeiträge finanziert, ist den wenigsten bewusst. Immerhin kann man inzwischen auf Nachfrage erfahren, wer was von meinen Beiträgen erhält.

Die Regulierung trifft nun auch Banker und Fondsvermittler

Was die Versicherungsbranche schon hinter sich hat, blüht nun auch der Bankenbranche. Damit werden auch freie Vermittler von Finanzanlagen wie etwa Fonds-Vermittler „reguliert“. Auch hier wird sich seit Anfang des Jahres fleißig per Beratungsprotokoll abgesichert. Womit wir dann auch bei den geschädigten Rentnern mit Lehman-Zertifikaten wären. Hatten diese nicht auch entsprechende „Beratungen“ erhalten und im Zweifel alle Unterlagen unterschrieben? Man sieht, dass der Verbraucher auch hier eher der Dumme ist. Der Start in die Welt des Beratungsprotokolls ging gründlich daneben, wie ein Welt-Artikel zeigt. Der Vertrieb von Finanzanlagen ist übrigens noch nicht durch einen Sachkunde-Nachweis reguliert – bislang wird darüber nur diskutiert. Erfreulicherweise möchte die Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin laut ihrem jüngsten BaFin-Journal in den kommenden Monaten per Stichprobe die neuen Regelungen überprüfen. Allzu viel Kontrolle sollte man sich angesichts der dünnen Personaldecke aber nicht erhoffen. Da dürften diverse Verbrauchermedien öfter beim Test einer Beratung zu finden sein, als das zuständige Bundesamt.

Probleme über Probleme

Wie man sieht krankt der Sektor an mehreren Problembereichen. Zum einen wird die (Mindest-)Ausbildung nicht der Verantwortung gerecht, die der Bereich eigentlich erfordern würde. Niemand würde zu einem Steuerberater gehen, der statt der umfangreichen Ausbildung von heute, nur einen IHK-Lehrgang besucht hat. Zum anderen ist die Vergütungsstruktur so ausgelegt, dass nur „Verkäufer“ belohnt werden. Das Beraten unterbleibt entweder ganz oder/und wird durch entsprechende Protokolle Prozess- und Haftungssicher gemacht. Es gibt zwar auch in Deutschland inzwischen das Berufsbild des Versicherungsberaters, aber da der keine Verträge anbieten kann, findet der Verbraucher auch nur in Ausnahmen den Weg zu ihm.

Wie kann eine Lösung aussehen?

Die Lösung kann eigentlich nur in klareren und einfacheren Regeln bestehen. Dabei liegt eine Form der Honorarberatung auf der Hand. Das heißt, der Verbraucher bezahlt einen gut ausgebildeten Spezialisten für seine Beratung – ähnlich der Vergütung eines Steuerberaters – nach Stunden oder per Pauschale, den Betrag X. Dafür bekommt der Verbraucher eine ausführliche Beratung und am Ende auch nur das Produkt, was er wirklich braucht und möchte. Das Ganze durch übersichtliche und verständliche Unterlagen und Protokolle dokumentiert und so für beide Seiten Prozess- und Haftungssicher.

Auch die Produkte müssen sich ändern

Idealerweise verändern sich dadurch auch die Produkte. Denn eigentlich reichen einige wenige, einfache Versicherungs- und Bankprodukte aus, um den Wünschen und Bedürfnisse einer Mehrheit der Verbraucher gerecht zu werden. Aber dazu müssten die Verbraucher diese Wünsche und Bedürfnisse auch formulieren können. Jeder Autokauf oder die Anschaffung neuer Elektrogeräte erhält häufig ein Vielfaches der Aufmerksamkeit, die dem Bereich Finanzen eingeräumt wird. Man bekommt immer wieder den Verdacht, dass sich hier sowohl Verbraucher, als auch die Politik und die Finanzbranche gegenseitig erfolgreich vor Veränderungen schützen. Allerdings muss man auch feststellen, dass viele seriöse Marktteilnehmer inzwischen gewillt sind, die Branche verbraucherfreundlich umzubauen. Die wachsende Zahl an Honorarberatern dokumentiert dies. Und mit jedem aufgedeckten Skandal werden es mehr – auch auf Verbraucherseite. Wenn jetzt noch die Politik das Thema Verbraucherschutz wirklich ernst nehmen würde, kämen wir ein gutes Stück voran.

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Was man da nichts so alles im täglichen Leben mitbekommt. So unmittelbar vor seiner Haustür. Am Wochenende kam mein Nachbar auf mich zu und erzählte mir eine “schöne Geschichte”, die gerade in Zeiten von Ballerspielen, der ewigen Diskussion um Jugendschutz und dergleichen (hoffentlich) nicht beispielhaft ist, wie stumpf wir Deutsche nach Anweisungen und Verordnungen handeln.

Mein Nachbar hat das Ganze auch noch in eine Mail an die örtliche Zeitung geschickt, quasi als Glosse und direkten Brief. Mail wie folgt

Sehr geehrter Herr XXX (wir sind ja fair zu Mitarbeitern des Mediamarktes…)

ich bin jetzt 48 Jahre alt und so manch graues Haar ziert meine Gestalt. Niemand würde mich noch für einen Twen halten, auch wenn ich mich für einen Endvierziger noch ganz gut gehalten habe. An einen schönen grauen Samstagnachmittag bummelte ich mit meiner Frau durch das Shoppingland, nur um im meinem Lieblingsspielzeugladen zu landen. Ich meine damit nicht irgendein Bekleidungsgeschäft oder die Spielzeugabteilung vom Drogeriemarkt Müller, nein ich meine den Media-Markt. Dort finde ich meistens zielsicher meine Beute. Auch heute wanderten ein Ersatz für meine immer hakende Computermaus und 2 DVD in den Einkaufskorb. Eine davon war der Film Verblendung nach Stieg Larsson.

So standen wir an der Kasse an und ich zückte meine Shoppingland-Kundenkarte. Die Ware wurde eingescannt und plötzlich kam von der Kassiererin der Satz: "Ihren Ausweis bitte". Mein erster Gedanke war: "okay, die ergreifen möglicherweise endlich mal Maßnahmen gegen Kartenbetrug." Die Shoppingland-Kundenkarte hat ja kein Bild und einen Ausweis musste ich in den letzten 20 Jahren nie vorweisen. Aber dann kam der fatale Satz: "Die DVD ist erst ab 16!"

Ich schwieg. Sah ich in den Augen der hübschen Kassiererin noch so jugendlich aus? Hatte die junge Frau am Abend irgendwas geraucht oder noch schlimmer genommen?. Leider fallen mir solch geistvollen Antworten spontan nie ein, das passiert nur in Filmen mit Eddy Murphy. Das einzige was ich herausbrachte war ein wenig charmantes: "Sind Sie bescheuert?" An dieser Stelle möchte ich mich erst mal bei der jungen Frau an der Kasse entschuldigen. Im Leben gibt es manchmal so absurde Situationen, die bringen einen vollkommen aus dem Konzept. Die junge Frau ließ sich nicht erweichen, sie wollte einfach nicht einsehen, dass ich zwischenzeitlich bei Ü40-Parties angekommen bin. Also verlangte ich den Geschäftsführer. Alles muss man sich ja wirklich nicht gefallen lassen.

Ein freundlich lächelnder Geschäftsführer mit dem Namen XXX erklärte mir dann, dass dies dem Jugendschutz diene. Schließlich kämen manchmal Eltern, die sich beschweren, dass ihre Kinder Filme oder Spiele kaufen, die die sie noch nicht kaufen dürfen. Und man müsse sich ja absichern! Ich schwieg und kochte vor mich hin und antwortete nur vorsichtig, dass ich ja wirklich nicht wie 20 oder 30 ausschaue.

Lieber Herr XXX, ich habe ja als Vater von 2 Kindern mehr als Verständnis für den Jugendschutz, aber soll ich zukünftig beim Kauf einer Flasche Bier oder Cognac mit 48 Jahren meinen Ausweis vorzeigen (ich könnte ja 16 sein). Im Kino interessiert es komischerweise niemanden. Dort wird in dem Film Illuminati ein Mensch bei lebendigem Leib verbrannt. Die FSK (freiwillige Selbstkontrolle) gibt den Film für Kinder ab 6 Jahren in Begleitung eines Erwachsenen frei. Und dann die mindestens 50 täglichen Leinwandleichen im täglichen Fernsehprogramm. Hier wäre ein besserer Jugendschutz angebracht.

Lieber Herr XXX, Ihr Beitrag zum Jugendschutz ist nun wirklich nicht hilfreich. Ansätze müssen an anderer Stelle gesucht werden, z.B. mit gesunden Menscherverstand und Aufmerksamkeit an der Kasse.

Nun, ich bin mit meinen Nachbarn manchmal nicht einer gleichen Meinung, in diesem Fall kann ich nur sagen: Recht hat er!!

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Die EU hat am Dienstag das neue Verbraucherportal eYouGuide eingeführt. Inhaltlich geht es um eine neue Online-Hilfe, die den Verbrauchern in der EU praktische Beratung über ihre “digitalen Rechte” bietet. Der Rechtsführer soll dabei Auskunft über gängige Fragen, wie z. B. die Rechte gegenüber dem Breitbandanbieter, das Einkaufen im Web, den Abruf von Musik oder den Schutz von personenbezogenen Daten im Internet.

Hier gehts zum eYouGuide.

Bei TED gibt es seit längerem eine sehr interessante Präsentation, die man am besten mit dem Slogan “Die Qual der Wahl” umschreiben kann. Barry Schwartz beschreibt den menschlichen Denkprozeß, wenn es um Entscheidungen geht, die mehrere Alternativen beinhalten.

Kernaussagen hier sind: je mehr Auswahlmöglichkeiten man hat, desto verwirrter wird man sein, für welche man sich entscheiden soll. Weiterhin ist die Wahrscheinlichkeit, von der getroffenen Auswahl enttäuscht zu sein, relativ hoch, denn die Vorstellung, dass eine dieser Alternativen perfekt sein müßte, sitzt so tief in uns drin, dass wir selbst nach einer guten Wahl eben das Gefühl der Enttäuschung haben.

Barry Schwartz schmückt seine Rede mit alltäglichen Situationen beispielhaft aus, so dass jeder schnell feststellen wird, dass es ihm letztendlich genauso geht. Aus meinem eigenen Leben kann ich dies (leider) nur selbst bestätigen.

Bei der isländischen Pleitebank Kaupthing Edge zeichnet sich ein Happy End ab – zumindest für die deutschen Anleger. Wie man nun auf der Website lesen kann, will Kaupthing Edge die gesamten Einlagen in Deutschland zurückzahlen:

Die Kaupthing Bank verfügt jetzt über ausreichende finanzielle Mittel, um die Rückzahlung aller Einlagen der deutschen Kaupthing Edge Kunden zu gewährleisten. Die Kaupthing Bank ist dazu verpflichtet, die Rückzahlung aller vorrangigen Forderungen (sogenannten priority claims) so schnell wie möglich durchzuführen. Sie hat dabei insbesondere großen Wert auf die schnelle Regelung der Rückzahlung der deutschen Kaupthing Edge Einlagen gelegt. Sobald die Rückzahlung dieser Einlagen getätigt wurde, hat die Kaupthing Bank alle Einlagen zurückgezahlt, die laut isländischem Recht als vorrangige Forderungen definiert wurden. Das sind z.B. Einlagen bei der isländischen Muttergesellschaft und Einlagen bei Niederlassungen die zur Muttergesellschaft gehören.

Trotz großer Anstrengungen, hat der Rückzahlungsprozess aufgrund einer Reihe von Komplikationen mehr Zeit in Anspruch genommen als ursprünglich erwartet. Die meisten dieser Themen sind inzwischen gelöst. Um eine sichere Rückzahlung der Einlagen zu gewährleisten, arbeitet die Kaupthing Bank noch an der Klärung einiger technischer Fragen.

Die DZ Bank AG, die als Clearingpartner für die Kaupthing Bank in Deutschland tätig war, hält weiterhin 55 Millionen Euro zurück, die nach Meinung der Kaupthing Bank für die Erstattung der deutschen Kaupthing Edge Einlagen zu verwenden wären. Es ist wahrscheinlich, dass diese Angelegenheit vor Gericht gelöst werden muss. Der Sachverhalt hat jedoch keinen Einfluss auf die Entscheidung der Bank, alle Einlagen in Deutschland zurückzuzahlen.

Die Kaupthing Bank hat in den letzten Monaten umfassende Gespräche mit den deutschen Behörden geführt, um eine Lösung zu entwickeln, die eine vollständige und sichere Rückzahlung der Kundeneinlagen garantiert.

Die deutschen Kaupthing Edge Kunden werden ein Schreiben von der Bank erhalten, das detaillierte Information über die weitere Vorgehensweise der Rückzahlung enthält. Alle Kunden werden so die Möglichkeit bekommen, ihre Kontakt- und Kontodaten zu aktualisieren. Nachdem die Kunden Ihre Daten aktualisiert haben, werden alle Einlagen in vollem Umfang, mit dem Stand der Einlage am Tage des Moratoriums, zurückgezahlt.

Die Bank möchte den deutschen Anlegern von Kaupthing Edge an dieser Stelle für ihre Geduld danken.

Ich habe mal die wichtigen Absätze markiert. Alles in allem gute Nachrichten. Warten wir mal ab, ob das alles auch wirklich so eintritt. Der letzte Satz kommt einem aber mit Blick auf das Hick-Hack der vergangenen sechs Monate wie ein Hohn vor.

Ab und an surfe ich mal beim StyleSpion vorbei. Ein Blog, der sich mit Design und Lifestyle beschäftigt. Und da es bald Sommer wird (wobei man dies ja nach dem heutigen grauen Regentag kaum glauben kann), stellt der Blog-Betreiber Kai Müller eine günstige Möglichkeit vor, sich im Freien ein gemütliches Plätzchen gestalten zu können: Eine Sitzecke aus Paletten!

Klingt auf den ersten Blick komisch, aber wenn man sich die Sache mal etwas näher anschaut, dann kann ich nur sagen: Das Ding sieht gut aus! Und mit einer weichen Unterlage (scheint wohl eine dünne Matratze zu sein), schon man hier auch seinen Allerwertesten.

Die Info hat Kai Müller offenbar von diesem Blog.

…und wie man es anstellen soll oder kann, habe ich auf dem Blog von Seth Godin gefunden. Er verweist in einem ganz kleinen Artikel auf ein kostenloses pdf, das offenbar für folgende Personen geeignet sein soll:

Bloggers, writers, online artists, and anyone otherwise interested in creating a new career or expanding their influence using social media. If you want your online presence to grow far beyond what it is now, read and apply.

Ich habe es selbst (noch) nicht gelesen, da ich es eben erst entdeckt habe. Aber da Bloggen für einige unserer Leser eine nette Nebeneinnahme ist, wollte ich diesen Tipp einfach kurz teilen.

“A man is a success if he gets up in the morning, gets to bed at night, and in between does what he wants to do.”- Bob Dylan

Über die Abwrackprämie wird derzeit ja viel geschrieben. Über den Unsinn dahinter will ich mich jetzt nicht weiter auslassen. Näheres dazu beim Spiegelfechter. Interessant ist eher der Dilettantismus, denn die zuständige Behörde BAFA und die von ihr beauftragte Agentur an den Tag legen. Nachdem seit Montag nur noch Online-Anträge angenommen wurden, brach der Server zusammen bzw. war aufgrund von “Internetproblemen” nicht erreichtbar. Bis jetzt ist die Seite nur mit sehr viel Gedult zu erreichen. Unter der Adresse www.ump.bafa.de erhält man derzeit ständig die Meldung:

Willkommen auf dem Antragsportal für die Umweltprämie!
Leider konnte Ihre Anfrage zum jetzigen Zeitpunkt nicht bearbeitet werden. Bitte versuchen Sie es in ca. drei Minuten erneut.

Diejenigen die es dann irgendwann geschafft haben, erhielten dann per Email ihre Unterlagen. Manche laut SPON und heise aber auch die Unterlagen von Fremden:

Ein Antragsteller “Herr Meier” erhält, nachdem er die durch die Überlastung der Behördenwebsite erschwerte Prozedur erfolgreich abgeschlossen hat, eine E-Mail des BAFA, dem ein PDF angehängt ist. Dieses Dokument enthält jedoch nicht die Bestätigung für die eigene Reservierung, sondern Daten eines anderen Antragstellers. Unfreiwillig erfährt nun “Herr Meier”, dass eine “Frau Müller” in einem anderen Winkel der Republik ebenfalls eine Abwrackprämie kassieren will. Genannt wird deren Wohn- und E-Mail-Adresse, Typangabe einschließlich Fahrgestellnummer des alten Autos sowie Fahrzeugtyp und Schadstoffklasse des bestellten Neufahrzeugs.

Interessant ist auch die Tatsache, dass die Daten wohl nicht per sicherer Leitung “https”, sondern unverschlüsselt durch die Gegend geschickt wurden.

Unterdessen stieg die Zahl der beantragten (435.544) und reservierten (75.816) Abwrackprämien per 31.3.09 auf über 500.000. Das sind also bereits über 1,3 Mrd. Euro!

Update 17.32 Uhr:

Jetzt sind es laut BAFA schon 435.544 richtige Anträge und 138.430 Reservierungsanträge. Dann werden wir morgen die 600.000 ursprünglich geplanten Anträgen voll haben. Mal gespannt, wie viel zu den bisherigen 1,5 Mrd. Euro noch hinzukommen… Wie sinnvoll ist die Abwrackprämie? Gute Frage.

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